家計管理は、節約ではなく、お金を活かすためにある

家計管理は、節約だけではない

家計管理というと、真っ先に「節約」を思い浮かべる方が多いかもしれません。

食費を削る。電気をこまめに消す。欲しいものを我慢する。

もちろん、無駄な支出を減らすことは大切です。実際に、これまでお金のことで生活に困っている方の相談を受ける中では、まず支出を見直すことが大きなテーマになることも多くありました。

ただ、家計管理の目的は、何でも削って、ただお金を残すことではありません。

家計管理の大きな目的は、現在の収入と支出を把握し、自分の状況に合ったお金の使い方を考えることです。

家計の状況は、人によってまったく違う

人によって、家計の状況はまったく違います。支出を減らすことが最優先の方もいれば、反対に、十分な資産があるのに不安が強くてお金を使えない方もいます。

特に高齢世帯では、資産があってもなかなか使えない方が少なくありません。将来が不安だから使えない。子どもに残したいから使えない。何となくもったいなく感じて使えない。

その気持ちもよく分かります。

金融庁資料で見る、年齢による資産と負債の違い

金融庁の資料では、金融資産が高齢世帯に大きく偏っていることが示されています。

1999年時点では、世帯主70歳以上が金融資産の18.4％、60～69歳が29.0％で、60歳以上の合計は47.4％でした。それが2025年の推計（2019年の報告書時点）では、70歳以上が40.4％、60～69歳が25.6％で、60歳以上の合計は66.0％となっています。

つまり、1999年には金融資産の半分弱だった60歳以上の割合が、2025年には約3分の2まで高まる見込みです。特に70歳以上の割合は、18.4％から40.4％へ大きく上昇しています。

一方で、同じ金融庁資料には、世帯主の年齢階級別の貯蓄・負債の状況も示されています。若い世代は住宅ローンなどの負債を抱えやすく、貯蓄より負債が大きい時期があります。反対に、年齢を重ねるにつれて住宅ローンなどの負債は減り、貯蓄が増えていく傾向があります。

こうして見ると、日本では高齢世帯に金融資産が多く集まっている一方で、そのお金を十分に活かしきれていない面もあるのではないかと感じます。

お金は、使う時期によって引き出せる価値が変わる

もちろん、老後資金や医療費、介護費への不安を無視して使ってよいという話ではありません。将来に備えることは必要です。

ただ、お金は天国に持っていくことはできません。生きているうちに、自分や家族にとって価値のあることに使ってこそ、お金は意味を持ちます。

年齢を重ねるほど、体力や気力、購買意欲は少しずつ変化していきます。若い頃なら自然に楽しめた旅行や趣味も、年を重ねると体力的に難しくなることがあります。

だからこそ、同じ100万円でも、使う時期によって引き出せる価値は変わります。

たとえば、同じ家族旅行に使う100万円でも、30代や40代で子どもと一緒に出かける旅行と、80代になってから夫婦で出かける旅行では、感じる感動や得られる経験の質は同じではないかもしれません。

家族で過ごす時間、趣味、学び、健康づくり、親孝行。こうしたお金の使い方には、その時期だからこそ生まれる価値があります。

使うお金と、残すお金を分けて考える

だからこそ、若い方も、年齢を重ねた方も、家計管理をする価値があります。

若い方にとっては、使えるお金と貯めるお金を早めに把握し、購買意欲や行動力があるうちに価値ある経験へお金を使うため。年齢を重ねた方にとっては、不安だけでお金を抱え込みすぎず、残りの人生で本当に大切なことにお金を活かすためです。

大切なのは、使わないことでも、使いすぎることでもありません。今使ってよいお金と、将来のために残すお金を分けて考えることです。

不安があるなら、ライフプランで確認する

その判断を支えるのが、家計管理であり、さらにその先にあるライフプランです。

もし老後の不安があるから使えないのであれば、ライフプランを作って、将来の収入、支出、資産の見通しを確認することが役に立ちます。「これくらい残しておけば大丈夫」と分かれば、安心して使えるお金も見えてきます。

また、子どもにお金を残すことだけが、親としてできることではありません。人生の生き方や、お金の活かし方を伝えていくことも、大切な財産になります。

家計管理は、人生を小さくするためのものではありません。むしろ、自分や家族にとって本当に価値のあることに、お金を使えるようにするための土台です。