家計管理の先にあるのが、ライフプランです。
現在の家計と人生の希望をつなぎ、これからのお金の使い方を自分で選ぶためのスタートになります。
家計管理シリーズでは、家計簿から始まり、固定費と変動費、基礎生活費とゆとり費、貯蓄、生活防衛資金、年間支出、銀行口座の整理まで、家計の土台を一つずつ確認してきました。
これらは、単に毎月の収支を黒字にするためだけのものではありません。
現在の家計を把握し、これからどのような人生を送りたいのか。その希望を、お金の面から現実的に考えるための準備です。
ライフプランを作ることは、このシリーズの一つの到達点です。しかし、そこで家計管理が終わるわけではありません。
むしろ、これからのお金の使い方を、自分で選んでいくためのスタートになります。
家計管理でそろえた数字が、ライフプランの土台になる
ライフプランという言葉を聞くと、難しい表や細かな計算を思い浮かべる方もいるかもしれません。
しかし、何もないところから将来を予測するものではありません。
これまで家計管理で確認してきた、次のような数字が土台になります。
- 毎月の手取り収入
- 毎月の支出と黒字額
- 基礎生活費とゆとり費
- 年間で発生する支出
- 現在の預貯金や資産
- 住宅ローンなどの負債
これらが分かると、毎月いくら貯められるのか、今の暮らしを続けるためにいくら必要なのか、現在どのくらい準備できているのかが見えてきます。
家計管理は、ライフプランを作るために欠かせない材料です。
今の家計が分からないまま将来の数字だけを並べても、現実的な計画にはなりません。だからこそ、ライフプランは家計管理と切り離されたものではなく、その延長にあります。
ライフプランは、人生の羅針盤
旅行へ行くときは、まず目的地を決めます。
目的地が分かれば、いつ出発するのか、どの交通手段を使うのか、いくら必要なのかを考えられます。
人生も同じです。
どのような暮らしをしたいのか。
どのような仕事をし、どのように働きたいのか。
結婚や子育てをどのように考えるのか。
住宅を購入するのか、賃貸で暮らすのか。
いつ頃まで働きたいのか。
老後をどこで、どのように過ごしたいのか。
こうした希望と、実現に必要なお金を結び付けるものがライフプランです。希望を実現するにはいくら必要なのか、今の家計で準備できるのか、難しければ時期や優先順位をどう調整するのかを考えます。
もちろん、人生は計画どおりに進むとは限りません。羅針盤があっても、途中で進む方向を変えることはあります。
それでも、現在地とおおよその方向が分かっていれば、状況が変わったときに進む道を修正できます。
ライフプランは、人生を予定どおりに縛るための計画表ではありません。迷ったときに現在地を確かめ、これから進む方向を考えるための羅針盤です。
今のお金の使い方は、将来から逆算して考える
毎月の家計が黒字でも、今あるお金をどこまで使ってよいのかは、それだけでは判断できません。
家族旅行へ行っても大丈夫なのか。
車を買い替えてもよいのか。
住宅ローンをいくらまで組めるのか。
子どもの希望する進路を支えられるのか。
働き方を変えて収入が下がっても生活できるのか。
こうした判断には、目の前の預金残高だけでなく、今後いつ、どのような支出が重なるのかを見る必要があります。
たとえば、今は預金に余裕があっても、数年後に教育費、車の買い替え、住宅の修繕が重なるかもしれません。反対に、将来に必要なお金を見積もっても十分な余裕があるなら、必要以上に我慢することなく、旅行や趣味などへお金を使えます。
ライフプランがあることで、将来の不足だけでなく、今、使ってもよいお金も見えやすくなります。
将来が見えないと、人は必要以上にお金を貯めようとすることがあります。
もちろん、将来への備えは大切です。しかし、人生には、その時期だからこそ価値を引き出せるお金の使い方もあります。
子どもや家族と過ごす時間、体力があるうちに楽しむ旅行や趣味。
新しいことを学ぶための自己投資や、働き方を変える選択。
将来が不安だからと、こうした機会をすべて先送りにしてしまうと、後になってお金があっても、同じ経験はできないかもしれません。
一方で、何も考えずに使えば、将来の選択肢を狭める可能性があります。
大切なのは、貯めるか使うかの二者択一ではありません。
将来に必要なお金を準備しながら、今の人生にも価値あるお金を使う。家計管理で今のお金を把握し、ライフプランで将来まで見通すことで、そのバランスを自分なりの根拠を持って判断できるようになります。
ライフプランを作るとは、三つの段階をつなげること
ここまで読んで、「ライフプランを作るといっても、実際には何を作るのだろう」と思う方もいるでしょう。
作成方法や様式はさまざまですが、一般的には、次の三つの段階に沿って資料を作り、現在の家計と将来のお金をつなげて確認します。
1．収支表とバランスシート
収支表では、手取り収入、生活費、固定費、年間支出などを整理し、今の家計がどのくらい黒字なのか、毎年いくら貯められるのかを確認します。
バランスシートでは、預貯金、株式、投資信託、保険などの資産と、住宅ローンや自動車ローンなどの負債を一覧にします。
資産から負債を差し引いた純資産が、将来を考える出発点となる家計の現在地です。
2．ライフイベント表
自分や家族の今後の予定を、年齢や時期に沿って書き出します。
子どもの進学、住宅購入、車の買い替え、旅行、転職、退職、親の介護などについて、「いつ頃、何をしたいのか」「そのとき、いくら必要になりそうか」を一つの時間軸に並べます。
大きな支出だけでなく、旅行や趣味など、家族が楽しみにしていることも入れます。ライフイベント表は、将来の支出予定と、どのような人生を送りたいのかを一緒に整理する資料です。
3．キャッシュフロー表
現在の家計とライフイベント表をもとに、将来の収入、支出、貯蓄残高の推移を年ごとに計算します。
教育費や住宅費がいつ重なるのか、退職後は年金を受け取りながら資産をどのように使っていくのかを、一つの表で確認できます。
三つの段階をつなげて見ることで、住宅を購入しても大丈夫なのか、教育費をどこまで準備できるのか、老後資金は足りそうかといった判断がしやすくなります。
現役期は、家計の黒字が続き、純資産が少しずつ増えているかを確認します。退職後は、資産が減ること自体が失敗なのではなく、予定した生活を送りながら無理のない範囲で取り崩せているかを見ることが大切です。
ライフプランは、一度作って終わりではない
ライフプランは、何十年先を正確に予測するものではありません。現在分かっている条件をもとに、これからのお金の流れを確認するためのシミュレーションです。
収入、支出、家族構成、健康状態、働き方、物価などは変わります。
結婚、出産、住宅購入、転職、退職、親の介護など、当初は想定していなかった出来事が起きることもあります。
だから、最初に作った計画を何十年も守り続ける必要はありません。
予定と現実が違ってきたら、家計の数字を確認し、ライフプランを見直せばよいのです。
計画どおりに進まなかったことは、失敗ではありません。変化に気づき、早めに修正できることに、ライフプランを持つ意味があります。
家計簿を定期的に振り返るように、ライフプランも人生の節目や家計の状況が変わったときに更新していきます。
まとめ：家計管理から、人生の選択へ
家計管理は、支出を減らしてお金を貯めることだけが目的ではありません。
今の収入・支出・貯蓄・資産を把握し、自分や家族が望む将来へつなげるための土台です。
そして、その土台の上に作るものがライフプランです。
ライフプランがあれば、将来必要になるお金が見えやすくなります。同時に、今使ってよいお金や、挑戦できることも判断しやすくなります。
先が完全に分かるわけではありません。それでも、何も見えないまま進むより、現在地と方向を確認しながら進む方が、変化にも対応しやすくなります。
まずは、これからやりたいことや大切にしたいことを、家族で話したり、紙に書き出したりするところから始めてみてください。
自分で作るのが難しいと感じたら、FPなど第三者と一緒に整理するのも一つの方法です。
ライフプランは、未来を決めつけるものではありません。自由で有意義な人生を選ぶために、何度でも見直せる人生の羅針盤です。
次回は、教育費・住宅費・老後資金を、なぜ別々ではなく同時に考える必要があるのかを取り上げます。その先のNISAや保険についても、まず家計とライフプランを確認したうえで考えていきます。