家計管理では、毎月の収入や支出を確認することが基本です。
ただ、もう一つ見落としやすいのが、「お金をどこの金融機関に置いているか」です。
昔から使っている地方銀行、ゆうちょ銀行、勤務先指定の口座、住宅ローン用の口座、子どものために作った口座。気がつくと、いくつもの口座にお金が分かれている方は少なくありません。
口座が複数あること自体は悪いことではありません。問題は、それぞれの口座に何の役割があるのか、自分で説明できなくなっていることです。
どの口座にいくらあるのか。どこから何が引き落とされているのか。使ってよいお金と、残しておくお金はどこにあるのか。これが見えないと、家計簿をつけていても、家計全体をつかみにくくなります。
まずは、今ある口座を書き出してみる
最初にしてほしいのは、新しい口座を作ることではありません。今持っている口座を、まず書き出すことです。
- 金融機関名
- おおよその残高
- 給与や年金が入る口座か
- クレジットカードや公共料金などの引き落としがあるか
- 何のために残している口座か
家計簿アプリを使っている方は、連携している口座を一覧で見るだけでも構いません。
「残高は少ないけれど、保険料の引き落としだけが残っている」「昔作った口座に、少額のお金が眠っている」「何のために使っているのか、自分でもよく分からない」。こうした口座が見つかることは珍しくありません。
まず全体を知ることが、口座管理の出発点です。
口座は、少ないほど管理しやすい
口座は、多ければ便利になるとは限りません。口座が増えるほど、残高確認、引き落としの管理、入金の手間、パスワードやキャッシュカードの管理も増えていきます。
特に、残高が足りずに引き落としができなかったり、必要のないATM手数料や振込手数料を払ったりすると、家計にとって小さくない負担になります。
口座が増えるほど、金融機関を名乗るメールやSMSを受け取ったときの判断も複雑になりがちです。複数の銀行に口座があると、「この銀行も使っていたかもしれない」「本当のお知らせかもしれない」と思ってしまうことがあります。
一方で、普段使う金融機関と口座の役割が整理されていれば、「この銀行には口座がないので関係ない」と、怪しい連絡を早い段階で切り分けやすくなります。
もちろん、口座を少なくすれば詐欺を完全に防げるわけではありません。ただ、管理する情報を減らすことは、家計を見えやすくするだけでなく、怪しい連絡に振り回されにくくすることにもつながります。
理想だけを言えば、口座は一つにまとめるほど分かりやすくなります。ただし、現実には一つだけでは難しい場合もあります。
自治体の口座振替、学校や地域の支払い、住宅ローンなどでは、指定された地方銀行やゆうちょ銀行の口座が必要になることがあります。
大切なのは、口座数を無理に一つにすることではありません。必要な口座だけを残し、それぞれの役割を明確にすることです。
役割を決めれば、2〜3口座でも十分に管理しやすい
多くのご家庭では、次のように役割を分けると整理しやすいと思います。
| 口座の役割 | 主な使い方 |
|---|---|
| メイン口座 | 給与・年金の受取、日常の支払い、振込など |
| 地域・指定口座 | 自治体や学校、住宅ローンなど、特定の引き落とし専用 |
| 貯蓄用口座 | 生活防衛資金や、近い将来に使う予定のお金を分けて置く |
これは絶対の正解ではありません。給与振込先を勤務先が指定している場合もあります。夫婦それぞれで収入があるご家庭なら、世帯として把握するために複数の口座を使うこともあるでしょう。
最近は、一つの口座の中で、目的別にお金を分けて管理できるサービスを用意している金融機関もあります。貯蓄用、旅行や教育費などの積立用にお金を分けながら、銀行口座そのものを増やさずに管理できます。
目的別の仕分けができる口座を選ぶことも、「口座は少なく、役割は分かりやすく」という管理の一つの方法です。それでも、「この口座は何のためにあるのか」が決まっていれば、口座が複数あっても迷いにくくなります。
一方で、目的のない口座は、増えるほど家計を見えにくくします。
メイン口座は、使いやすさで選ぶ
日常的に使うメイン口座は、残高や入出金を確認しやすく、振込や現金の出し入れで余計な手数料がかかりにくいものを選ぶと、家計管理が楽になります。
最近は、スマホで残高や入出金を確認し、振込までできるネット銀行をメインにする方も増えています。一方で、店舗で相談できることを重視する方、地域の支払いで地方銀行やゆうちょ銀行が必要な方もいます。
どの金融機関がよいかは、生活の中で何に使うかによって変わります。
次回は、ネット銀行をメイン口座にする場合の便利な点と、楽天銀行・住信SBIネット銀行を例に、選ぶときの見方を整理します。
まとめ：金融機関を決める前に、口座の役割を決めよう
口座管理は、単に銀行を選ぶことではありません。使うお金、残しておくお金、特定の支払いのためのお金を、分かりやすく置くことです。
まずは、今持っている口座を一覧にして、それぞれに役割を付けてみてください。
金融機関を整理すると、お金の流れも整理されます。家計管理は、口座の役割を決めることからも始められます。