前回は、口座の数をむやみに増やすのではなく、役割を決めて管理することが大切だと書きました。
今回は、日常のメイン口座として使いやすいネット銀行について、選ばれる理由と、自分に合う銀行の選び方を考えます。
ネット銀行がすべての方に向いているわけではありません。
ただ、残高確認、振込、手数料の確認などをスマホで済ませたい方にとっては、家計管理をしやすくする有力な選択肢です。
ネット銀行が選ばれている理由
ネット銀行の分かりやすい利点は、日々のお金の流れをスマホで確認しやすいことです。
残高や入出金明細の確認、振込、各種手続きまで、スマホで完結できるものが多くあります。店舗へ行く時間や、ATMで並ぶ時間を減らせることもあります。
スマホは、単なる操作画面ではなく、本人確認や取引承認のための端末としても使われます。多くのネット銀行では、指紋認証・顔認証、ワンタイム認証、登録したスマホによる取引承認などを組み合わせています。
ただし、ネット銀行だから安全ということではありません。スマホを紛失したときの対策や、偽のメール・SMSからログインしないことは、利用者自身にも必要です。
また、通常の銀行窓口のような対面相談は期待しにくいため、スマホやインターネットで自分で手続きできるかも確認しておきたい点です。
手数料の面でも、利用状況に応じてATMや他行振込の無料回数が設けられている銀行があります。どのATMを使うか、給与受取や振込をどのくらい利用するかによって、実際の使いやすさは変わります。
さらに、投資をする方にとっては、証券会社との連携も選ぶ理由になります。銀行口座と証券口座のお金を連携できれば、投資に回すお金、投資の待機資金、生活費を把握しやすくなります。
ネット銀行には、PayPay銀行、auじぶん銀行、ソニー銀行など、ほかにも多くの選択肢があります。
今回は、日常の決済、ATM・振込、スマホ認証、証券会社との連携といった機能がそろう楽天銀行と住信SBIネット銀行を取り上げます。ここからは、それぞれの特徴と、どのような方に向いているかを見ていきます。
楽天銀行は、楽天サービスとの連携が強み
楽天銀行は、楽天カード、楽天市場、楽天証券などを日常的に使う方に向いています。楽天グループのサービスとつなげやすいことが、いちばん分かりやすい特徴です。
楽天証券と連携する「マネーブリッジ」を利用すると、銀行と証券口座の間で資金を移動しやすくなり、普通預金に優遇金利が適用される仕組みがあります。
また、楽天カードの利用代金を楽天銀行から引き落とすなど、所定の条件を満たすと、楽天市場での買い物で付与されるポイント倍率が上がるSPUの対象になります。すでに楽天のサービスを使っている方なら、普段の支払いをまとめることで、家計管理とポイント活用を両立しやすくなります。
ただし、ポイントのために無理な買い物をする必要はありません。銀行口座を作るだけで得になるわけでもないため、今の生活で楽天のサービスを使っているかを基準に考えるのがよいでしょう。
楽天銀行が向いている方
- 楽天市場や楽天カードを日常的に使っている方
- 楽天証券と銀行口座を連携させたい方
- ATMや振込の優遇、SPUの条件を確認しながら活用できる方
楽天銀行の主なデメリット・注意点
- 楽天のサービスをあまり使わない方は、連携やポイントのメリットを感じにくい
- ATMや他行振込の無料回数は、会員ステージや利用状況によって変わる
金利、手数料の優遇、ポイントに関する条件は変わることがあるため、利用前には公式サイトで最新の内容を確認してください。
住信SBIネット銀行は、目的別口座が大きな特徴
住信SBIネット銀行の大きな特徴は、代表口座の中に目的別口座を作り、お金の置き場所を分けられることです。
教育費、旅行、保険の年払い分などを目的別に分けておくと、銀行口座そのものを増やさなくても、何のためのお金かを見失いにくくなります。家計管理で「お金を分けて管理したい」と考える方には、特に使いやすい仕組みです。
また、SBI証券を利用する方は、「SBIハイブリッド預金」を通じて、銀行と証券口座のお金を連携できます。投資の待機資金と日常の生活費を分けて把握したい方にとっても、使いやすい仕組みです。
なお、住信SBIネット銀行は2026年8月3日から「ドコモSMTBネット銀行」へ商号を変更し、「ドコモの銀行」という個人向けサービスブランドが始まる予定です。既存利用者の金融機関コード、支店番号、口座番号、キャッシュカードなどは変わらないと案内されていますが、これから開設する方は、変更時期であることも踏まえて検討しましょう。
住信SBIネット銀行が向いている方
- 教育費や旅行費などを目的別に分けて管理したい方
- 定額自動振替を使って、先取り貯蓄や積立を続けたい方
- SBI証券と銀行口座を連携させたい方
住信SBIネット銀行の主なデメリット・注意点
- 目的別口座からはATMで出金したり、直接振り込んだりはできず、使うときは代表口座へ振り替える必要がある
- ATMや他行振込の無料回数は、スマートプログラムのランクや利用状況によって変わる
- 2026年8月の商号変更後、ドコモとの連携サービスや優遇内容が順次変わる可能性がある
目的別口座は、「日常の支払い用」ではなく、「残しておきたいお金を分ける場所」と考えると分かりやすいでしょう。ドコモを使っているかどうかだけで決めるのではなく、この仕組みやSBI証券との連携が自分に必要かを確認して選ぶことが大切です。
地域の支払いには、地方銀行やゆうちょ銀行が必要なこともある
ネット銀行をメイン口座にしても、自治体の口座振替、学校関係、地域の会費、住宅ローンなどは、対応する金融機関が限られている場合があります。その場合は、地方銀行やゆうちょ銀行などの地域口座を残しておきましょう。
ただし、「ネット銀行では絶対にできない」と決めつける必要もありません。口座振替先や手続き先に、対応金融機関を一度確認してみてください。
必要な地域口座を残しておけば、ネット銀行だけでは対応できない手続きにも備えられます。
まとめ：ネット銀行は、生活に合う一つを選べばよい
ネット銀行は、家計のお金の流れを見えるようにし、手数料や時間を抑える助けになります。
楽天のサービスをよく使う方は楽天銀行、目的別口座でお金を分けたい方やSBI証券を使う方は住信SBIネット銀行が候補になります。
大切なのは、優遇内容だけで選ぶのではなく、給与受取、ATM、口座振替、証券会社との連携が自分の生活に合うかを確認することです。ネット銀行を一つ選び、必要な地域口座を併用する。このくらいのシンプルさが、無理なく続く口座管理につながります。
次回は、便利だからと増えてしまった銀行口座を、どのように整理すればよいかを考えます。