これまでの家計管理シリーズでは、毎月の収支を把握すること、支出を固定費と変動費に分けること、基礎生活費とゆとり費のバランスを考えること、毎月の黒字をつくることを見てきました。
今回は、月ごとの家計を一歩広げて、年間で支出を捉える考え方を整理します。年に数回、あるいは数年ごとに発生する支出まで見えるようになると、支払いの時期に振り回されにくくなり、ライフプランを考えるための土台も整ってきます。
毎月黒字なのに、なぜ貯金が増えないのか
家計管理では、毎月の収入と支出を確認することが基本です。
毎月いくら使い、いくら残せているのか。赤字になっていないか。こうした確認は、もちろん大切です。
ただ、月ごとの収支だけを見ていると、家計の本当の姿を見誤ることがあります。
「毎月は黒字のはずなのに、なぜか貯金が増えない」
「特別な出費があるたびに、貯金を取り崩してしまう」
このような場合は、年間で発生する支出が家計に入っていないのかもしれません。
毎月の給与は、残業代や賞与などを除けば、ある程度決まった時期に入ってきます。一方で、支出は毎月同じように出ていくものばかりではありません。
だからこそ、家計は月だけでなく、年単位でも見る必要があります。
年に数回、数年に一度の支出が家計を揺らす
たとえば、次のような支出です。
- 固定資産税や自動車税
- 火災保険や自動車保険の年払い
- 車検、車や家電の修理・買い替え
- 帰省、旅行、冠婚葬祭
- 健康診断、歯科治療、医療費
- 子どもの進学や習い事にかかる費用
これらは毎月の家計簿には目立って出てこないため、普段は問題なく生活できているように感じます。
しかし、いざ支払いの時期になると、一度に大きなお金が必要になります。そこで貯金を取り崩したり、カード払いに頼ったりすると、「思ったようにお金が残らない」という状態になりやすくなります。
特別な支出に見えても、毎年または数年ごとに繰り返されるものは、家計にとっては予想できる支出です。
支払いの時期に慌てるのではなく、あらかじめ家計の中に入れておくことが大切です。
支出は、金額だけでなく「いつ出るか」で分けてみる
年間支出を把握するときは、細かく費目を増やしすぎる必要はありません。前回までに整理した固定費と変動費に加え、支出が出ていく時期と頻度で、次の四つに分けてみると分かりやすいと思います。
1. 毎月の固定費
住居費、通信費、保険料、サブスク、定額の教育費など、毎月ほぼ決まって出ていくお金です。
2. 毎月の変動費
食費、日用品費、外食費、交際費、娯楽費など、月によって金額が変わりやすいお金です。
3. 年に数回・数年ごとにある、予定しやすい支出
税金、保険の年払い、車検、定期的な帰省、毎年の旅行などがこれに当たります。
支払う時期やおおよその金額が分かるものは、年間の予定表に書き出しておきましょう。年に一度の支出でも、12か月で割れば、毎月いくら準備すればよいかが見えてきます。
年間支出も、すべてを同じように扱う必要はありません。税金や必要な保険、生活に欠かせない修理などは基礎生活費です。一方で、旅行や一部の帰省、イベントなどは、家計の状況に応じて調整しやすいゆとり費です。
何が基礎生活費で、何がゆとり費かは、家庭によって異なります。だからこそ、年間支出についても優先順位をつけて、無理のない積立額を考えることが大切です。
4. 不定期で、金額も読みにくい支出
家電の故障や修理、冠婚葬祭、歯科治療など、通常の生活の中で発生するものの、時期や金額が読みにくい支出です。
最も把握しにくいのが、この不定期の支出です。だからこそ、過去の家計簿やクレジットカード明細を振り返り、「去年は何に使ったか」を確認することが役に立ちます。
将来を正確に当てることはできません。ただ、過去の傾向を知ることで、何も準備していない状態は避けやすくなります。
ここでいう不定期支出は、通常の生活の中で起こる支出です。病気や失業などで収入が途絶えたときに備える生活防衛資金とは、目的が異なります。日常の中で繰り返し起こり得る支出は、年間支出として見積もり、積立で備えていきます。
年間支出は、毎月の積立に変える
年間支出が分かれば、次にすることはシンプルです。
年に一度、12万円かかる支出があるなら、毎月1万円を別にしておく。2年後に30万円程度の車検や家電の買い替えが見込まれるなら、24か月で割って毎月積み立てる。
このように、将来必要になるお金を毎月の積立に変えると、支払いの時期に慌てなくなります。
大切なのは、積立用のお金を「余ったら残すお金」にしないことです。生活費や先取り貯蓄と同じように、毎月の家計の中であらかじめ分けておきます。
口座を分ける、目的別の積立を使う、家計簿アプリにメモを残すなど、方法は自分に合ったもので構いません。
ただし、積立項目を増やしすぎると管理が続かなくなります。最初は、税金・保険・車関係など、金額が大きく、支払い時期が分かりやすいものから始めるとよいと思います。
数年先の大きな支出は、ライフイベント表で見る
年間支出よりさらに先のことは、ライフイベント表に整理すると見えやすくなります。
たとえば、子どもの進学、車の買い替え、住宅の修繕、親の介護、自分たちの働き方の変化、退職などです。
毎年繰り返す支出なのか。数年後に一度だけ大きく発生する支出なのか。それとも、長い期間にわたって続く支出なのか。
こうした予定を家族の年齢や時期と並べて見ると、「いつお金の山場が来るのか」が分かります。
これは、将来を完璧に予測するためのものではありません。大きな支出が重なる時期を早めに知り、今から準備するためのものです。
年間支出の確認は、ライフプランを作る前の大切な土台になります。
家計簿は、続けて初めて年間の実績になる
家計簿をつけ始めたばかりの方は、最初から正確な年間予算を作れなくても大丈夫です。
まずは、毎月の記録を続けて、実績を積み上げることです。1年分のデータがたまれば、「この月は税金がある」「夏と年末は出費が増えやすい」「車関係でこれくらいかかっている」といった自分の家計の傾向が見えてきます。
以前紹介したマネーフォワード MEのような家計簿アプリを使えば、過去の支出を振り返りやすくなります。もちろん、Excelや手書きでも構いません。大切なのは、自分が続けられる方法で、実績を残していくことです。
月の家計簿は、今の暮らしを整えるためのものです。
年間支出の確認は、これから先の支払いに備えるためのものです。
両方を見ることで、家計は初めて全体像が見えてきます。
まとめ：家計は、月だけでなく年単位で見る
毎月の収支が黒字でも、年間支出を見落としていれば、貯金は思うように増えません。
まずは、過去1年を振り返って、年に数回・数年に一度出ていったお金を書き出してみてください。
- 毎月の家計で、必ず出ていくお金はいくらか
- 年に数回・数年ごとにある支出に、毎月いくら積み立てればよいか
- 数年先に予定される大きな支出は何か
家計管理は、今月を乗り切るためだけのものではありません。
先に必要になるお金を見えるようにし、準備できる形に変えることです。そうすることで、支払いに振り回されにくくなり、使ってよいお金も判断しやすくなります。
家計は、月だけでなく年単位で見る。
この視点を持つことが、将来の見通しをつくり、人生の選択肢を増やすことにつながっていきます。